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保险科技如何在理赔中进行
保险理赔是保险业务中的一个重要环节，长期以来存在诸多痛点、难点，理赔难理赔慢理赔烦的问题，始终是保险消费者关注的焦点和揪心问题。近年来迅猛发展的保险科技正在不断实现与理赔流程的融合，促进了行业理赔效率持续提升，有效缓解了理赔工作中的诸多痛点、难点。
一、保险科技的运用极大地提升了客户的体验感和满意度。
通过引入大数据、人工智能、云计算等技术手段重塑保险理赔服务环节，可以实现理赔信息数字化采集和理赔全流程无纸化，从而使客户免于往来奔波和提供各类资料，极大地提升保险理赔体验。近年来，保险科技在保险理赔服务中扮演着越来越重要的角色，客户能够切实感受到保险理赔工作越来越贴心周到，客户感受到理赔更为便捷、赔付时间更短等。例如，蚂蚁保联合保险公司推出了一项高品质的理赔服务“安心赔”，可以理赔全流程协助用户，保证理赔申请简单快速，并确保理赔结论清晰公正。不仅提升了消费者的理赔体验，同时也帮助了保险公司降本增效。一是对消费者的理赔需求能“一管到底”，消费者对理赔有任何疑问，可随时发起咨询，并且可以线上完成理赔申请，如果对理赔结论不认可，可申请纠纷援助；二是理赔全流程的“速度保障”，与保险公司约定申请理赔的审核时效，当超过约定时效，可申请加急处理，同时还对医疗险、门诊险等不同的险种承诺具体时效。“安心赔”背后依托的是蚂蚁保独有的“理赔大脑”技术能力。运行数据显示，“理赔大脑”能识别最多107种医疗、理赔凭证，将保险产品的理赔核赔效能提升70%。“理赔大脑”系统由智能指引平台、智能互动报案、智能审核系统、智能调查系统、智能通知平台组成，全流程优化客户理赔体验。
二、保险科技促进保险行业理赔效率持续提升
2021年12月底中国保险行业协会发布的《保险科技“十四五”发展规划》(以下简称《规划》)提出，到2025年，我国保险科技要增强优质高效保险服务能力，推动行业理赔自动化率超过40%。数据显示，目前，保险行业平均理赔自动化率已达21.48%，精准快速理赔在科技赋能下初显成效。例如，2021年，中国人寿寿险公司智能化处理理赔案件超过1390万件，同比增长23%，智能化作业占比达70%，小额理赔时效0.13天；2021年，华安保险通过视频系统处理线上查勘定损案件28.4万件，同比增加3.8万件。视频查勘案件极速赔(赔款当天支付)占比超过30%。为了提升客户线上理赔服务体验，华安保险不断升级理赔作业中心，目前已实现智能调度、客户操作可视化、后台主动呼叫、OCR自动识别、相片智能分拣、案件信息一键转录等功能。
三、保险科技提升了保险行业反欺诈能力
保险欺诈一直是行业面临的巨大挑战之一。我国财险公司的综合赔付率均值约为60%，而每年保险行业因为欺诈导致的损失高达10%至15%。这不仅破坏了正常的保险展业活动，还侵犯了保险人和保险消费者的合法权益。以大数据、人工智能为代表的科技为保险行业提升风控能力带来了新契机。基于海量全方位的用户数据及第三方场景数据，通过建立实时的反欺诈规则引擎及关联图谱分析，保险公司能够甄别欺诈骗保行为，判断案件的真实程度。
2021年3月，银保监会发布《关于做好2021年大数据反保险欺诈工作的通知》及《大数据反保险欺诈手册》(2021版)，旨在运用大数据、人工智能等高科技手段对车险、意健险、农险、保证保险等重点领域的欺诈行为重拳出击。该措施对采用大数据等技术防范保险欺诈风险，遏制保险欺诈扩展的势头，维护市场秩序，保护保险公司和保险消费者权益，发挥了重要作用。
未来，人工智能、区块链、大数据、云计算等科技与保险价值链各环节的融合将进一步加深，保险业务流程逐步向数字化、线上化、智能化转变，从而有助于改善理赔经验、提升保险业务经营效率。目前，我国的保险理赔新科技运用仍处在起步阶段，未来，借助于更深层次地运用大数据、人工智能等技术，保险公司理赔服务效率和精准度将不断得到提升。而且，在保险科技的支持下，保险公司还将拥有更多更加智能化的客户服务工具，其服务范围和能力也将延伸到更多领域，从而让保险服务内涵变得更加丰富，让广大客户从保险服务中增加更多获得感和幸福感。
保险公司 人工智能
他是一把双刃剑
大数据、人工智能对保险行业有着深刻影响。从理赔角度来说，尤其在车险方面，基于大数据的人工智能，对于理赔的欺诈这方面做得非常好。人工很难界定或者很难去推理的一些数据之间的逻辑关系，数据都能比较好的替保险公司减少损失。所以，人工智能确实在理赔检测方面，在提高理赔人员的技能方面，有很大的帮助。
但是对理赔人员，只是对后台一些从事文面工作，或者重复性比较高的人员会有冲击，对前台直接参与理赔、查勘的人员，应该是没有太大的影响。按照人工智能的趋势，是可以优化理赔管理，同时可以减少理赔时间的。比如说以前可能要两三天，现在基本上一天甚至一个小时就能完成，可以提高理赔效率；也可以修订和审核一些规则，这样的话使理赔的程序更加优化，更加便捷。
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国寿寿险：以数字化重塑有速度、有温度的理赔服务
近年来，互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链、5G网络等数字技术加速创新，日益融入经济 社会 发展各领域全过程。党的十八大以来，党中央高度重视发展数字经济，将其上升为国家战略，推进实施网络强国战略和国家大数据战略，拓展网络经济空间，促进互联网和经济 社会 融合发展，支持基于互联网的各类创新。
在保险行业，数字化转型的成效体现了保险公司的核心竞争力。近两年，受新冠肺炎疫情影响，信息技术支撑能力成为检验一家险企能否稳健发展的重要指标。可以说，线上化是数字化转型最为基础和初级的阶段。根据专业咨询机构测算，2021年我国保险机构技术投入已超过430亿元，并在未来3年内其数字化占比稳定在40％以上，年增长率保持在20％以上。
在“ 科技 国寿”战略部署下，近年来，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿寿险公司”）的 科技 创新工作围绕用好数据、用活技术两个基本面，开展了一系列具有国寿特色的创新实践。该公司不断加强数字经济发展的理论研究，促进数字技术和保险理赔服务的深度融合，赋能传统服务模式转型升级。
智能理赔：利用数字化、网络化、智能化重塑有速度的理赔服务
理赔案件受理前端，在移动理赔端嵌入智能OCR技术，实现影像纠偏、清晰度识别和类型识别等功能，对影像资料智能审核，有效减少回退件数，提高报案质量，客户体验感有显著提升，业务处理人员工作效率也实现大幅提高。理赔案件处理后端，通过“特约理赔责任设定+基础医疗数据库+客户医疗明细信息”，实现自动识别保险责任、自动理算保险金和自动分配金额，无需理赔人员参与处理。
将互联网、大数据、人工智能同保险理赔深度融合，重塑的智能理赔系统为客户提供极速理赔体验。中国人寿寿险公司理赔服务年报显示，2021年，该公司智能化处理理赔案件超1390万件，同比增长23%，智能化作业占比超过70%；小额理赔时效提速至0.13天，部分案件实现秒级赔付。
理赔直付：大数据与场景应用有效融合，重塑有温度的理赔服务
在实现理赔智能化的基础上，中国人寿寿险公司改变原有客户出险后上门申请理赔的传统模式，深度聚焦“医疗+保险+互联网”场景，将海量医疗数据和客户就医场景相融合，推出理赔直付服务。通过推广社保、医院和第三方数据直联，实现客户远程智能识别、医疗信息线上流转，并通过智能化作业远程快速理算并支付，为客户提供“免报案、免申请、免资料、免临柜、免等待”的“五免”服务，客户无需到公司申请就可以领取赔款。部分地区开通“一站式”理赔直付服务，客户出院时即可结算赔款并直接抵扣医疗费，有效缓解客户医疗费压力。
针对部分经济相对落后地区实际状况，中国人寿寿险公司通过理赔直付服务，充分发挥保险扶贫主力军作用。其中，宁夏扶贫保实现了自治区政府提出的“不见面、马上办、最多只跑一趟”的 健康 扶贫理赔服务模式，实现了出院即结算保险金，直接抵扣医疗费，在技术方面突破了社保与商保的沟通屏障，充分发挥数字技术对客户服务的放大、叠加、倍增作用，有效缓解客户医疗费压力，切实做到了雪中送炭。客户李先生是建档立卡贫困户，2019年由扶贫办在中国人寿寿险公司为其投保国寿附加扶贫保住院费用补偿团体医疗保险。2020年，李先生因心脏病住院治疗，待李先生出院时，扶贫保一站式院端结算医疗费用3万余元。“出院不用往保险公司跑，这样的服务真方便！” 李先生激动地说。
将海量医疗数据与客户就医场景充分融合，中国人寿寿险公司重塑的服务模式为客户带来了暖心的服务体验。该公司理赔服务年报显示，2021年，理赔直付服务超600万人次，覆盖地市200余个，赔付金额42亿元，同比增长17%。
数字经济事关国家发展大局，而理赔服务是保险消费者感知保险公司服务最重要的触点之一，两者的重要性都不言而喻。中国人寿寿险公司将数字经济发展设计与理赔服务充分融合，推出智能理赔、理赔直付等服务模式，不仅是拥抱 科技 时代、顺势而为之举，更是针对市场上存在的“理赔难”、“理赔慢”等现象的破局之策。
“通过实践，我们深刻感受到，数据是企业创新的核心基础，技术是创新的重要手段，开放、简约、灵活、明了的技术路线能够更大限度发挥数据价值，推动企业不断创造新的业务模式，服务国家大局、造福于民。”中国人寿寿险公司表示。未来，该公司将持续秉持“诚实守信、客户至上”的服务理念，利用互联网新技术对传统服务模式进行全方位、全链条的重塑，为客户提供更快捷、更温暖的理赔服务，充分发挥保险保障功能。
互联网保险形势下理赔怎么
当前，整个保险行业都在积极顺应新形势、加快运用新技术、大胆探索新模式，发展的关键是“要始终以用户体验为中心”。如今的互联网保险模式让我们得以真正的直面用户，互联网保险企业必须把客户体验提到更高的程度，把客户体验放到决胜的地位。
在这一观念指引下，利用大数据、云计算、移动互联网等一系列先进技术，有效地推动了互联网保险在产品、服务、渠道等方面的快速创新。有的保险公司甚至推出了应用人工智能技术的Tker智能机器人，实现快速投保和理赔，同时利用OCR图片识别技术缩短客户的理赔周期；将企业级区块链应用于实际生产，为成功打造出积分管理平台，提供以客户为中心的积分管理系统奠定了基础。
那么，在技术驱动下，互联网保险新模式不断涌现。身处风口当中，利用大数据技术进行核保，即可实现了“千人千面”的互联网保险营销新模式。在其自有平台上，可以通过对用户行为轨迹、产品喜好和倾向等方面进行行为分析和数据挖掘，并将线索反馈给专属保险顾问和后台的“推荐引擎”。对于用户而言，获得更高质量服务的同时也能获得更适合自己的保险产品推荐；因此，“千人千面”的营销模式已经使得其转化率大幅提升。可见，新技术的应用为用户和企业实现双赢。
Insurtech（保险科技）带来了技术的颠覆与更多的应用前景，它解决了“渠道”与“效率”两大难题。这就使得互联网保险企业在业态上的合作变得更为灵活、多元，也更具有全面性和开放性。技术驱动下的互联网保险生态圈，打造出更具创新能力的保险服务价值链，全面改变保险的服务体验，并通过对数据的进一步挖掘与积累，发展成为以海量用户数据为基础的大数据服务平台。
在技术驱动下，互联网保险通过构建生态圈，既可以利用跨界竞合战略建立竞争优势，又可以利用技术应用深耕保险领域，通过产品优势压缩渠道成本，提高盈利水平，使整个保险业的商业模式迈上全新台阶。
综合多位保险学界和业界人士的观点和探索，结合“互联网+”在其他行业特别是金融行业的运营，真正意义上的互联网保险，是在保险回归保障功能的前提下，互联网技术对保险也进行了脱胎换骨的变化。
那么，这样一个由互联网和大数据技术驱动下的保险行业，能为物流货运领域提供哪些便利呢？
在产品研发和销售方面，将带来哪些新的趋势？
1、产品研发。相对而言，当前的保险产品研发信息来源有限，保险公司设计出来的产品与保险消费者的风险状况相脱节；互联网保险由于通过互联网技术，收集的风险数据数量更多，分析风险数据的能力更强，保险公司设计出来的产品与保险消费者的风险状况吻合度提高。以车险产品为例，当前车险费率因子集中于随车因素，主要考虑车价、车龄、车辆“零整比”系数，完全忽略了随用、随人的原则；未来互联网保险经营中，决定车险价格的费率因子会逐步扩大随人、随用的因子，逐步缩小随车的因子。
2、产品销售。相对而言，当前的保险销售由于产品存在先天性缺陷，保险产品价格与风险状况脱节，营销竞争的主要手段是价格竞争。互联网保险经营中，由于保险产品设计与具体保险消费者的风向状况吻合度提高，对同一类风险标、同样保险金额下，保费价格差异悬殊，营销竞争的主要手段就改变为服务。以车险经营为例，当前车险经营规则中，对同一类风险标的、同样保险金额下，风险状况最小的优质客户享受的折扣为4折，而风险状况最高的客户承担的上浮为2.3倍，相差区间不足三倍。在互联网保险经营中，车险价格费率因子更多考虑驾驶人遵守交通规则情况、投保车辆年度行驶里程、行驶区间等因子，风险状况不同的车险消费者车险价格悬殊，价格竞争退居次要位置，彰显服务竞争。
在最为关心的车险理赔和风险预防方面，将带来哪些新的趋势？
1、车险理赔。相对而言，当前保险经营中，在保险消费者车险以后，进行索赔中需要保险消费者提供一系列的资料，例如保单、事故责任认定书、诊断证明书、医疗费支出、死亡证明等资料；在互联网保险条件下，由于社会各行业数据共享的范围更大、内容更全、方式更简，保险消费者出险以后，进行索赔需要提供的资料更少、手续更简。
2、风险预防。相对而言，当前保险经营中，在完成保险产品销售后，进行风险管控的措施很少，几乎没有。互联网保险技术条件下，保险公司完成承保以后，可以同技术手段对风险标的进行实时管控。以车险经营为例，2016年全国车险经营行业综合费用率为41%，赔付率为58%；局部省份车险市场，甚至出现综合费用率和综合赔付率倒挂的情形。从车险综合费用率的数据上，一方面反映出车险市场经营激烈程度，另一方面也折射出重承保、轻风控的倾向。在互联网保险经营中，可以通过综合运用监管部门、经营部门建立的监控平台和驾驶人以及特殊关系人智能手机端，对风险状况进行实时监管。
传统保险在产品销售上一直存在某种弊端，未来，随着互联网和大数据技术的深度应用，保险业务和服务可以直接在移动终端接入，APP将成为连接用户的重要阵地，也就是一款APP应用即可满足用户的保险服务需求。同时，围绕着保险业长期可持续发展的价值经营理念、“脱虚向实”服务实体经济将成为构建互联网保险产业链，深入各个行业的重要依据。
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